Kredyt frankowy a upadłość konsumencka

Co powinieneś powiedzieć - kredyt frankowy a upadłość konsumencka

Wiele osób w Polsce zaciągnęło kredyt hipoteczny indeksowany kursem innej waluty niż złoty polski. W większości były to kredyty indeksowane kursem franka szwajcarskiego (kredyt frankowy). Celem wzięcia kredytu był najczęściej plan zakupu mieszkania bądź budowy domu. Niestety na skutek nieoczekiwanych zmian, które zostały dokładnie analizowane w innym wpisie, osoby te nie były w stanie dalej spłacać poszczególnych rat kredytu. W wyniku czego, często decydowały się na ogłoszenie upadłości konsumenckiej. Jakie wynikają z tego konsekwencje i jakie czynności można podjąć jako upadły?

Co dalej z kredytem frankowym?

Samo ogłoszenie upadłości nie ma wpływu na istnienie wierzytelności wynikającej z umowy kredytu frankowego. Tym samym, w momencie sporządzania listy wierzytelności nie kwestionuje się wysokości zadłużenia względem banku. Sąd powinien to jednak zrobić przy analizowaniu przesłanek do umorzenia zobowiązań bez planu spłaty bądź w trakcie jego ustalania. Wówczas będzie możliwe uwzględnienie ich ważność w świetle orzecznictwa odnoszącego się do ochrony praw konsumentów. Sąd może brać także pod uwagę, czy niewypłacalność wynikała ze zmiany kursu, która czyniła niemożliwym spłatę kredytu frankowego.

Wysokość wierzytelności z kredytu frankowego w upadłości konsumenckiej

Ostatecznie to na syndyku ciąży obowiązek weryfikacji umowy kredytu frankowego. Przede wszystkim badane są poszczególne zapisy umowy pod kątem niedozwolonych klauzul umownych. Pomoże to odpowiedzieć na pytanie, czy istnieją podstawy do podważenia niektórych postanowień kredytu frankowego bądź do stwierdzenia nieważności umowy. W oparciu o te ustalenia syndyk może negocjować ostateczną wysokość wierzytelności. Jeśli jednak nie uda się porozumieć z bankiem, lista wierzytelności będzie podlegała kontroli sądowej.

Plan spłaty a kredyt frankowy

W momencie ustalania planu spłaty sąd powinien uwzględnić wiedzę o bardzo dużej liczbie udzielonych kredytów frankowych. Większość osób, które zaciągnęły tego rodzaju zobowiązanie posiadało status konsumenta. Celem zaciągnięcia kredytu frankowego, jak podkreślono na wstępie, było zaspokojenie potrzeb mieszkaniowych. Trudno zatem nadawać tym czynnościom charakter inwestycji czy chęci zarobku na różnicach kursowych. Warto przywołać tutaj art. 385(1) ustawy z dnia 23 kwietnia 1964 r. Kodeks cywilny (dalej jako: KC). Zgodnie z jego treścią postanowienia umowy zawieranej z konsumentem nieuzgodnione indywidualnie nie wiążą go. Warunkiem koniecznym jest jednak, by postanowienia te kształtowały jego prawa i obowiązki w sposób rażąco naruszający jego interesy. Dodatkowo istnieje także zastrzeżenie, iż nie może to dotyczyć postanowień określających główne świadczenia stron. Chodzi tutaj, np. o cenę lub wynagrodzenie, jeśli zostały one sformułowane w sposób jednoznaczny.

Czy sąd upadłościowy uwzględnia orzeczenia TSUE w sprawach kredytów frankowych?

Sąd upadłościowy jest sądem państwa członkowskiego Unii Europejskiej. Tym samym może powołać się wprost na treść orzeczeń TSUE. W oparciu o dokonaną w nich wykładnię, sąd będzie uwzględniał jej wynik w trakcie rozpoznawania sprawy. W większości zgłoszeń wierzytelności z kredytu frankowego nie ma żadnych dowodów, że bank wypełnił wszystkie informacyjne obowiązki względem kredytobiorcy. Chodzi tutaj o poziom wiedzy, który umożliwiłby mu oszacowanie wzrostu zobowiązania na skutek zmian kursu waluty. W oparciu o te ustalenia, sąd będzie dokonywał rozliczeń między upadłym a bankiem. Najczęściej w oparciu o art. 410 § 2 KC. Kredytobiorca zwraca zatem kwotę kapitału (bez żadnych dodatkowych kosztów i odsetek). Bank z kolei wpłacone raty wraz z innymi opłatami i składkami.

Kredyt frankowy - skuteczna pomoc - Wrocław

Jeśli masz pytania dotyczące skutecznego oddłużenia w upadłości konsumenckiej w przypadku zaciągniętego kredytu frankowego lub potrzebujesz dodatkowej pomocy, skontaktuj się z nami już teraz. Nasz zespół ekspertów jest gotów pomóc Ci i zapewnić profesjonalne wsparcie na każdym etapie postępowania upadłościowego.

Nie czekaj dłużej - skorzystaj z naszych usług.

W razie dalszych pytań, zapraszamy do kontaktu tel: 600 838 883

dr Rafał Chybiński

Oddłużenie - Czy upadłość konsumencka to zapewni?

Upadłość konsumencka = oddłużenie?

Wielu dłużników, którzy popadli w wir zadłużenia szuka sposobów na skuteczne oddłużenie. Nie jest to nic dziwnego. Nierzadko zdarza się bowiem, że nadmierny dług nie został wywołany w sposób świadomy. Często zastanawiają się oni nad upadłością konsumencką. Decyzja ta zwykle wynika z szeregu informacji, które są dostępne na stronach internetowych kancelarii prawnych. Dodatkowo po przeprowadzeniu ogólnikowej rozmowy zapewniają oni swoich potencjalnych klientów o 100% skuteczności tego rodzaju postępowania. Następnie niejednokrotnie klienci ci dostają porady nie do końca znajdujące odzwierciedlenie w aktualnej praktyce sądowej. To z kolei może prowadzić do niekorzystnych dla nich skutków prawnych. Jeśli Ty również zastanawiasz się nad skutecznym uwolnieniem się od długów, powinieneś zapoznać się z dalszą częścią tego wpisu.

Czy ustawowe cele upadłości konsumenckiej zapewniają uwolnienie od długów?

Na samym początku warto przeanalizować art. 2 ustawy z dnia 28 lutego 2003 r. Prawo upadłościowe (dalej jako: p.u.). Pierwsza część przepisu reguluje cele wszystkich postępowań upadłościowych. W tym także upadłości konsumenckiej. Zgodnie z jego treścią postępowanie upadłościowe należy prowadzić tak, żeby roszczenia wierzycieli mogły zostać zaspokojone w jak najwyższym stopniu. Ustawodawca wprowadził jednak pewne zastrzeżenie. Konsumenckie postępowanie upadłościowe należy bowiem prowadzić również tak, aby umożliwić umorzenie zobowiązań upadłego niewykonanych w postępowaniu upadłościowym. Dochodzimy zatem do sedna problemu.

Co dłużnik powinien wiedzieć o umorzeniu zobowiązań w upadłości konsumenckiej?

Wspomniany wyżej problem wynika przede wszystkim ze zmian w prawie, które dokonały się po 24 marca 2020 r. W poprzednim stanie prawnym upadłość konsumencka była nastawiona przede wszystkim na oddłużenie. Dopiero po uwolnieniu od długów, jeśli było to możliwe, sąd starał się zaspokoić roszczenia wierzycieli. W obliczu tych zmian zmienia się perspektywa sądów, a tym samym modyfikacji ulegają także skutki ogłoszenia upadłości konsumenckiej. Tym samym kancelarie prawne często udostępniają przestarzałe informacje i zapewniają o 100% skuteczności tego trybu oddłużenia. Ewentualnie odstraszają dłużników przed upadłością konsumencką, zapominając o równorzędnym celu tego postępowania, jakim jest właśnie uwolnienie od długów. Należy o tym pamiętać.

Czy w upadłości konsumenckiej oddłużenie nadal jest możliwe?

W aktualnym stanie prawnym nie istnieją żadne przesłanki, które pozwolą sądom na oddalenie wniosku o ogłoszenie upadłości konsumenckiej. Często wątek ten jest pomijany przez wiele kancelarii prawnych. Dodatkowo starają się przedstawić dłużnikowi wizję, iż uzyskanie upadłości konsumenckiej jest ich sukcesem i oznacza oddłużenie. Następnie sąd ustala plan spłaty, który nie jest korzystny dla dłużnika. Dodatkowo wcale nie pozwala mu na uwolnienie od długów. Oczywiście nie oznacza to, iż w upadłości konsumenckiej oddłużenie nie jest możliwe. Wymaga to jednak od kancelarii prawnej skrupulatnego podejścia do każdej upadłości konsumenckiej. Indywidualne podejście do klienta oraz otoczenie go opieką na każdym etapie postępowania upadłościowego jest zatem kluczem do skutecznego oddłużenia.

Skuteczne uwolnienie od długów - Wrocław

Jeśli masz pytania dotyczące skutecznego oddłużenia w upadłości konsumenckiej lub potrzebujesz dodatkowej pomocy, skontaktuj się z nami już teraz. Nasz zespół ekspertów jest gotów Ci pomóc i zapewnić profesjonalne wsparcie na każdym etapie postępowania upadłościowego.

Nie czekaj dłużej - skorzystaj ze wsparcia z zakresu upadłości konsumenckiej w Kancelarii Radców Prawnych we Wrocławiu i zacznij żyć bez długów.

W razie dalszych pytań, zapraszamy do kontaktu tel: 600 838 883

Autor: dr Rafał Chybiński